Une assurance vie est un contrat avantageux pour constituer un capital. Mais avant de réaliser un tel placement, quelques précautions s’imposent. Il existe plusieurs critères à vérifier avant la souscription d’une assurance vie pour trouver le meilleur équilibre risque/rendement parmi les contrats proposés par les assurances.
Souscrire une assurance vie : un investissement ouvert à tous ?
Pour constituer un patrimoine, l’assurance vie est un produit d’épargne très souple et avantageux en matière de fiscalité. Mais ce type de placement est-il intéressant pour tout type de souscripteur ? Et quelles sont les conditions à remplir pour souscrire une assurance vie ?
L’intérêt d’un placement en assurance vie selon le profil souscripteur
Plusieurs critères sont à prendre en compte pour mesurer l’intérêt de ce type de placement. Voici lesquels.
La durée de souscription envisagée
Si le choix d’un tel placement est accolé à un projet d’investissement à courte échéance, il est important de considérer le délai de rachat. Si vous rachetez votre assurance vie moins de 8 ans après la souscription du contrat, vous n’aurez pas droit aux abattements fiscaux. Toutefois, les taux de rendement d’une assurance vie sont souvent plus favorables à d’autres produits d’épargne. Il est donc intéressant de souscrire une assurance vie pour constituer un petit capital, même sur une courte durée.
L’âge du souscripteur du contrat
Là aussi, la question de la fiscalité est centrale. Souscrire une assurance vie après 70 ans ne permet pas de bénéficier d’un abattement des frais de succession aussi important que pour les bénéficiaires d’une assurance vie souscrite avant 70 ans. Pour rappel, ces derniers sont exonérés de droits jusqu’à un montant de 152 500 euros par bénéficiaire selon l’article 990 I du Code général des impôts. Mais des avantages fiscaux demeurent. En cas de décès du souscripteur, les intérêts des placements sont soustraits des droits de succession et les bénéficiaires bénéficient d’un abattement d’impôt jusqu’à 30 500 euros.
Les conditions à remplir pour souscrire une assurance vie
L’âge et la durée de placement ne constituent pas les seuls critères à vérifier avant la souscription d’une assurance vie. Les assurances imposent certaines conditions d’adhésion :
- remplir un questionnaire médical au moment de la souscription des polices d’assurance ;
- s’engager à verser régulièrement les versements des primes d’assurances ;
- respecter un seuil de versement minimal dans certains contrats ;
- s’engager à réaliser des placements sur un support en unités de comptes et actions à risques pour avoir accès au fond euro sur certaines assurances vie.
Faire le bon choix d’assurance vie : les critères à vérifier auprès de son assureur
Une fois ces préalables établis, il est important de bien choisir son assurance vie en fonction de son profil investisseur. Voici les critères financiers à vérifier avant la souscription d’une assurance vie pour optimiser la gestion et le rendement de son capital en fonction de son profil risque.
Arbitrer entre les différents types de produits d’assurance vie
Il existe plusieurs supports d’investissement pour vos contrats d’assurance vie :
- Les assurances vie monosupport ne concernent que des fonds en euros. L’argent est investi sur des obligations d’État et des produits d’épargne peu risqués. Votre capital est intégralement garanti.
- Les investissements en unités de compte sont des placements dont la performance est plus importante. Mais il y a risque de perte de capital. On y trouve notamment les actions et les produits financiers à risque.
- Les contrats multisupports proposent d’équilibrer vos placements entre fonds en euros garantis et investissements à haute performance.
Définir la modalité de gestion de son capital et arbitrer ses prises de risques
Si vous souhaitez souscrire une assurance vie multisupport, vous allez également devoir choisir un mode de gestion pour votre contrat. Il en existe plusieurs.
- La gestion libre, avec versement libre de votre contrat d’assurance vie, qui vous laisse maître de vos arbitrages ;
- la gestion horizon, qui adapte la typologie de vos placements et versements à votre âge ;
- la gestion pilotée ou sous mandat, qui confie à votre assureur le soin d’effectuer les investissements en fonction de votre profil de gestion ;
- ou encore, les arbitrages automatisés, le plus souvent en ligne, qui définissent des seuils de risque à ne pas dépasser.
Choisir son assureur et comparer les offres des assurances
Une fois ces analyses effectuées, il sera plus simple de comparer les différentes offres des assureurs. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne ou réaliser plusieurs simulations auprès des assurances en ayant préalablement précisé vos préférences en matière de contrats et de rachat en cas de décès.
Les points de vigilance avant de signer son contrat d’assurance vie
Les assureurs sont soumis à des obligations d’informations auprès des épargnants. Votre assurance doit vous remettre, avant la signature du contrat, une notice d’information qui récapitule les principaux points du contrat :
- La nature du contrat ;
- Les garanties offertes ;
- Les éventuels frais de gestion des contrats ;
- Le montant des primes versées en fonction de chaque supports.
Autant de critères à vérifier avant la souscription d’une assurance vie ! Autre obligation de l’assureur : vous informer des modalités de désignation des bénéficiaires via la clause bénéficiaire. Celle-ci n’est pas automatique, mais elle est importante : elle permet au bénéficiaire explicitement nommé de ne pas entrer dans le cadre juridique de la succession lors du décès du souscripteur.
