Le contrat d’assurance vie en euros est un placement. Il permet, par le versement de primes, d’obtenir un revenu ou un capital disponible à tout moment. Sa fiscalité avantageuse en matière de succession en fait le contrat d’assurance en euros préféré des Français. Il est possible de souscrire ce contrat en ligne mais est-ce prudent ? Voici tout ce qu’il y a à savoir sur les caractéristiques des contrats d’assurance vie en ligne.
Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance vie ?
C’est un investissement en euros, à moyen ou long terme. Il permet de se créer une rente ou un capital. Le contrat d’assurance vie permet de financer des objectifs financiers, préparer votre retraite ou transmettre une succession. Sa fiscalité est particulièrement avantageuse. L’ouverture d’un contrat ne nécessite qu’un versement fixe à partir de 100 euros. Il pourra ensuite être alimenté par des versements de primes libres.
Le contrat d’assurance vie se décline en deux options. Le souscripteur les choisira en fonction des risques pour le capital et des supports utilisés. Le contrat monosupport en euros ne permet un placement qu’en obligations. Le contrat multisupport est un investissement en unités de compte, c’est-à-dire en actions ou dans l’immobilier.
Le rendement et le risque pour votre capital changent en fonction du contrat choisi. Les taux d’intérêt des contrats monosupports sont plus faibles mais le placement sans risque. Dans un contrat d’assurance multisupport les rendements des unités de compte permettent d’intéressantes performances mais un risque pour votre capital.
La fiscalité de l’assurance-vie
Vous pouvez à tout moment effectuer un rachat total ou partiel auprès de l’assureur en charge de votre contrat. Cependant pour profiter d’une fiscalité avantageuse il est préférable de garder votre placement huit ans. En fonction de la date de votre rachat vous paierez :
- 12.8 % de prélèvement forfaitaire unique (PFU) pour un rachat partiel ou total avant l’échéance;
- 7.5 % seulement au bout de huit ans et des prélèvements sociaux de 17.2 %.
En cas de décès du souscripteur la fiscalité du bénéficiaire change selon son profil :
- le bénéficiaire ne paiera aucun droit de succession s’il s’agit du conjoint ou partenaire de PACS ;
- si le souscripteur effectue des versements avant ses 70 ans les autres bénéficiaires ne paieront que 20 % après un abattement de 152 500 euros ;
- des droits de succession s’appliquent après un abattement de 30 500 euros si les versements ont été effectués après 70 ans.
Bénéfices et inconvénients de la souscription d’un contrat d’assurance vie en ligne
Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance vie auprès d’assureurs ou de votre banque.
Il existe aussi des associations de placement qui proposent une gestion de contrats intéressante. Leur avantage est de vous proposer une offre exactement adaptée à votre profil. En effet la loi les oblige à un devoir de conseil, c’est-à-dire à vous informer de toutes les caractéristiques des contrats, de vos versements et du rendement possible. Ainsi vous pourrez choisir le bon investissement en toute sécurité.
Cependant la souscription d’assurances en ligne s’est démocratisée. Les avantages sont nombreux :
- la possibilité de comparer entre des dizaines de contrats d’assurance vie en euro;
- le plus souvent pas de frais de gestion, d’ouverture ou d’arbitrages ;
- le choix des supports et versements est facilité ;
- la rapidité et simplicité de souscription.
Vous n’avez cependant pas de conseiller physique ce qui peut être gênant pour les novices.
Comment souscrire un contrat d’assurance vie sans risque ?
Si vous êtes débutant vous devrez particulièrement porter votre attention sur :
- la réputation de votre assureur (surtout en ligne) ;
- le choix des contrats d’assurance vie ;
- les frais de gestion, d’ouverture et d’arbitrages qui y sont rattachés ;
- le montant des primes à verser ;
- les conditions de rachat ;
- les supports utilisés dans l’investissement de votre capital ;
- le rendement net en euro ;
- les autres services et options proposés.
En particulier il est important de savoir si votre assureur vous propose une offre de conseils sur la gestion de votre patrimoine.
Le contrat d’assurance vie est un placement en euro intéressant pour votre investissement. Il permet de vous constituer un capital ou préparer votre succession. Nous espérons que cet article sur les caractéristiques des contrats d’assurance vie en ligne vous a permis d’y voir plus clair. Dans tous les cas, les conseils d’un assureur vous permettront d’obtenir l’offre de gestion la plus adaptée à votre profil.
