Le rendement de votre contrat d’assurance-vie dépend de plusieurs facteurs. Votre profil épargnant, le support utilisé, la fiscalité ainsi que les frais de fonctionnement, agissent sur la performance. Apprendre à calculer la rentabilité d’une assurance-vie est nécessaire. Vous pourrez ainsi choisir les meilleurs contrats et produits pour votre capital.
Votre profil épargnant et la rentabilité de votre assurance-vie
Votre profil épargnant est lié au rendement de votre assurance-vie. Afin d’en calculer sa rentabilité vous devrez prendre en compte :
- le montant de votre investissement initial ;
- la quantité et le montant des versements que vous effectuerez sur votre contrat ;
- le risque acceptable car il est directement corrélé à la performance du contrat ;
- les supports utilisés (euros ou unités de compte) ;
- le taux d’intérêt prévisionnel ;
- la durée en année de votre investissement.
Le contrat d’assurance-vie est un bon produit de placement. Il permet de se créer un patrimoine avec une fiscalité avantageuse. Comme tout produit d’épargne, le contrat d’assurance-vie doit correspondre à votre profil épargnant. En fonction de celui-ci l’assureur pourra vous proposer différents produits avec un taux rendement risque qui vous correspondra.
Les supports de placement et le rendement de votre contrat d’assurance-vie
Votre capital peut être placé sur différents supports. Ils sont classés en deux catégories :
- en euros garantissent votre placement pour un rendement inférieur ;
- en unités de compte sans garantie mais qui permettent de profiter des opportunités du marché.
Dans le premier cas les intérêts perçus sont relativement bas. Dans le second, l’utilisation de supports tels que les actions ou l’immobilier permet des taux plus importants. Cependant l’effet sur votre capital dépendra du marché. Encore une fois ce sera grâce à votre profil épargnant qu’il sera possible de mesurer le risque acceptable pour votre investissement. Il est à noter que de nombreuses assurances proposent des contrats d’assurance-vie alliant supports en euro et en unités de compte pour plus de sécurité.
Les frais liés au fonctionnement du contrat d’assurance-vie
De l’ouverture au rachat de votre contrat d’assurance-vie, des frais peuvent diminuer les performances. Ils sont variables selon les contrats et les assurances. Les frais les plus fréquents sont :
- les frais d’ouverture ;
- les frais de gestion ;
- les frais de versement ;
- les frais d’arbitrage ;
- les prélèvements sociaux et fiscaux.
Les frais d’ouverture des contrats d’assurance-vie
Comme leur nom l’indique, les frais d’ouvertures se paient à la création de votre contrat. Ils dépendront du montant du patrimoine investi et de la nature du contrat souscrit. Dans certains cas ils peuvent vous être offerts par l’assureur.
Les frais de gestion assurance-vie
Appliqués tous les ans à votre contrat d’assurance-vie, les frais de gestion sont proportionnels à son montant total (capital et intérêts). Ils sont variables en fonction du support (fonds en euro, multisupports ou en unités de compte). Un rapport annuel de gestion vous sera remis par votre assureur et servira de base au calcul de ces frais. Enfin si la gestion de votre contrat d’assurance-vie est prise en charge par votre assurance, des frais supplémentaires pourront vous être appliqués.
Les frais de versement au contrat
Les frais de versements s’acquittent à chaque montant investi. Ainsi chaque fois que vous effectuerez un versement (ponctuel ou régulier), celui-ci sera débité de frais de versements. Ces frais sont variables selon les contrats d’assurance-vie et certaines assurances n’en ont pas. C’est donc un critère important à prendre en compte dans le calcul de rentabilité.
Les frais d’arbitrage du contrat d’assurance-vie
L’arbitrage consiste à modifier les supports d’un contrat d’assurance-vie. Il est utilisé lorsque des placements paraissent plus intéressants ou pour améliorer le rendement général. À chaque arbitrage des frais correspondant aux montants engagés sont prélevés par l’assureur. À noter que certains contrats offrent des arbitrages ou proposent des forfaits pour la durée du contrat.
Prélèvements fiscaux et sociaux du contrat d’assurance-vie
Le grand avantage de l’assurance-vie est sa fiscalité qui est plus intéressante au terme du contrat. Vous pouvez à tout moment effectuer un rachat total ou partiel de votre contrat d’assurance-vie mais en cas de rachat avant le nombre d’années prévues vous paierez des frais supplémentaires. En fonction de la date de votre rachat vous paierez :• 12.8 % de prélèvement forfaitaire unique (PFU) pour un rachat partiel ou total avant l’échéance;• 7.5 % seulement au bout de huit ans et des prélèvements sociaux de 17.2 %.
Le calcul de rentabilité de votre placement
Un contrat d’assurance-vie peut proposer un taux intéressant sur le papier. Cependant nous vous conseillons de les comparer avec :
- tous les frais de fonctionnement liés à votre contrat ;
- les prélèvements fiscaux ;
- la rentabilité des supports utilisés.
Pour vous faire une idée du rendement possible d’un contrat d’assurance-vie vous pouvez faire le choix d’utiliser un simulateur en ligne. Nous vous conseillons cependant de contacter directement l’assureur par la suite. Il pourra vous confirmer les résultats et effecteur une autre simulation en fonction de votre objectif financier. Le cas échéant il pourra aussi vous proposer les placements qui vous correspondront le mieux.
