Vous souhaitez avantager un bénéficiaire en cas de décès ou financer vos projets à court terme ? Le rendement de votre assurance vie suppose de tenir compte de l’ensemble des coûts sur toute la durée de votre contrat. Zoom sur les frais de versement.
Les différents frais de gestion d’une assurance vie
Avant de souscrire un contrat d’assurance vie, il est important de tenir compte des frais de gestion et des coûts liés à l’apport en capital. Voici les différents frais engendrés par un contrat d’assurance vie.
Les frais de gestion : variables selon les supports
Les frais de gestion varient en fonction du type de contrat. Voici les taux moyens pratiqués par les assurances :
- environ 0,9% en moyenne sur les sommes investies des supports en unités de compte ;
- environ 0,7% pour le capital mis en placement sur les fonds en euros.
Ce sont des frais variables mais récurrents. Ils seront prélevés chaque année et calculés sur la totalité de l’épargne accumulée sur les douze mois précédents.
Les frais d’arbitrage : prélevés lors des transferts de capital entre les différents supports
Si vous avez souscrit une assurance vie multisupport, vous pouvez décider de sécuriser régulièrement votre capital. Vous pouvez transférer une partie de l’investissement détenu sous forme d’unités à risque vers vos fonds en euros. Ou inversement, réinvestir une partie du montant en capital garanti vers des supports à haute rentabilité. Ces transferts génèrent des frais d’arbitrages. Ils s’échelonnent entre 0 et 1% du montant du capital transféré. De nombreux contrats d’assurance vie prévoient un montant maximum de frais de transfert afin de fluidifier la gestion de vos portefeuilles d’investissement.
Zoom sur les frais de versement d’une assurance vie
Les principaux coûts financiers dans le cadre d’un contrat d’assurance vie sont les frais de versements. Il s’agit de prélèvements sur vos apports en patrimoine. Ils sont exprimés en pourcentage. Ces frais de versements peuvent avoir lieu à plusieurs moments clé sur la durée de votre contrat.
Les droits d’entrée : les frais appliqués aux premiers versements sur votre contrat
Lors de la souscription d’une assurance vie, on parlera plutôt de droits d’entrée. Le montant de ces prélèvements peut grimper jusqu’à 5 % du capital investi. Si vous déposez la somme de 2000 euros lors d’une souscription d’assurance vie, l’assureur prélèvera 100 euros de commissions. Ces frais variables se cumulent parfois avec des coûts fixes d’adhésion, liés à la création de votre dossier.
Les frais de versements appliqués à chaque nouvel apport en capital
La plupart des contrats ne distinguent pas frais d’entrée et frais de versements récurrents. Aussi, c’est souvent le même taux qui s’appliquera à chaque versement en capital. Si vous avez choisi une assurance appliquant un taux de 3% pour les frais de versements, chaque nouvel apport en capital sera taxé à hauteur de 3 % par votre assureur.
Comment calculer le rendement de mon assurance vie en tenant compte des frais de versement ?
Les frais de versement ont un impact non négligeable sur les performances de vos contrats. Concrètement, vous devez soustraire les frais de versements de votre calcul de rentabilité. Le taux de rendement réel sera également net des frais de gestion et des prélèvements sociaux. N’hésitez pas à utiliser des simulateurs de rendement en ligne afin de vous aider dans ce calcul.
L’impact des frais de versement sur le rendement d’un placement en fonds en euros
L’impact des frais de versement n’est pas le même selon le type de support d’investissement. Imaginez : vous avez souscrit une offre monosupport sur des fonds en euros garantis. Le rendement annuel est de 1,30 %. Si vous avez versé 3% de frais de versements, n’espérez pas de rentabilité la première année. Dans cet exemple, il faudra minium 3 ans pour dégager des intérêts qui amortissent les frais de versement.
Projets à court terme : comment amortir rapidement les frais de versements ?
Si vous envisagez de procéder au rachat rapide votre contrat pour des projets personnels, il est impératif d’optimiser les frais de versements. Deux solutions sont possibles :
- Privilégiez les performances de vos investissements. Vous placez votre argent sur des unités à risques et des actions en bourse sur les marchés financiers. Les frais de versements seront amortis rapidement par les bonnes performances de vos actifs. Mais attention car il y a un risque de perte en capital selon les évolutions des marchés financiers.
- Optez pour une assurance proposant le taux minimum de frais de versement. Même avec une rentabilité faible de vos actifs, les frais prélevés seront suffisamment bas pour générer des gains.
Les assurances en ligne et les frais de versement
Il existe une gamme d’offres d’assurance vie avec zéro frais de versements. Le plus souvent, elles sont proposées par une assurance en ligne ou une banque à distance tels que Linxea ou Ing direct. Mais les assureurs traditionnels comme la Maaf ou Axa proposent de plus en plus des offres digitales sans frais de versement ou à des taux minimum. Une solution intéressante pour profiter à 100 % des avantages de l’assurance vie en termes de fiscalité et épargner à moindre coût.
