La performance d’un contrat d’assurance-vie dépend à la fois de la variété des supports utilisés, de la gestion du contrat et des frais de gestion qu’occasionne son fonctionnement. Variables en fonction des assurances souscrites et des assureurs, ils sont les facteurs à considérer pour améliorer significativement le rendement de l’assurance-vie.
Comment calculer le taux de rendement de votre contrat d’assurance-vie ?
Le rendement de votre contrat d’assurance vie correspond au taux d’intérêt duquel sont retirés les frais de gestion et les prélèvements sociaux. Par exemple, si vous avez versé 100 euros sur un contrat d’assurance vie dont le taux d’intérêt annuel est de 1,2 %, votre gain sera de 1,2 euro auxquels vous retirerez 17,2 % de prélèvements sociaux. À ce restant, soit 0,99 centime, vous devrez retirer des frais de gestion variables selon le contrat auquel vous aurez souscrit.
Vous l’aurez compris, pour améliorer les performances de votre contrat d’assurance-vie, vous devrez choisir un taux d’intérêt performant et des frais de gestion les plus bas possibles. Voyons comment optimiser le rendement de votre contrat d’assurance-vie.
Optimiser le taux de rendement des contrats d’assurance-vie.
Il existe plusieurs moyens d’optimiser le taux de rendement de votre contrat d’assurance-vie. Pour cela vous devrez bien choisir votre assureur, vos supports et négocier au mieux vos frais de gestion. En agissant sur ces différents leviers vous agirez aussi sur la performance globale de votre contrat.
Choisir son assureur pour un investissement sans risque
Le choix de votre assureur a une incidence directe sur le rendement de votre contrat d’assurance-vie. Vous pouvez souscrire un contrat auprès :
- d’une banque ;
- d’un courtier en assurances ;
- d’un assureur ;
- d’une association d’épargnants ;
- un gestionnaire de patrimoine.
Tous ont une obligation de conseil, d’information et de moyen. Cependant tous ne vous proposeront pas les mêmes contrats, les mêmes performances ni les mêmes rendements. Un assureur vous proposera les contrats d’assurance-vie de sa compagnie uniquement. Un courtier en assurances est indépendant et peut avoir accès à de nombreux produits. Votre banque peut avoir des frais de gestion plus élevés qu’une association d’épargnants. En matière d’assurance-vie, la fidélité ne paie pas. N’hésitez pas à faire votre sélection en fonction de votre investissement et des performances que vous souhaitez. De nombreux assureurs en ligne proposent des simulations pour différents contrats d’assurance-vie.
Choisir les supports de son contrat d’assurance-vie
En matière d’assurance-vie, les taux d’intérêt dépendent des supports utilisés. Votre contrat peut, par exemple, être composé de :
- fonds en euros, immobilier, eurocroissance ou obligations ;
- fonds en unités de compte ;
- fonds mixtes.
Chacun de ces supports a un taux de rendement différent et des performances variables. Ils présentent plus ou moins de risques et n’assurent pas tous la sécurité de votre capital. Ainsi, par exemple, les contrats d’assurance-vie en euros garantissent votre capital mais leur rendement est faible. Un contrat d’assurance-vie en unités de compte ou mixte est plus risqué. Votre capital n’est pas garanti mais le rendement sera plus important. C’est votre profil épargnant, le montant de votre placement et votre goût du risque qui vous permettront de juger des supports à utiliser.
Négocier les frais de gestion de son contrat d’assurance-vie
De nombreux frais peuvent grever le rendement de votre contrat d’assurance-vie à terme. Certains contrats ont d’ailleurs plus de frais que d’autres, notamment ceux en unités de compte. Il n’est pas rare, en effet, de se voir prélever :
- des frais à l’ouverture de votre contrat d’assurance-vie ;
- des frais de versement ;
- des frais de gestion ;
- des frais d’arbitrage ;
- des frais d’adhésion ;
- des frais de sortie de contrat.
Ces frais, souvent prélevés chaque année, sont à la discrétion de chaque établissement qui en définit le taux. De ce fait il est tout à fait possible d’obtenir au minimum une réduction, voire la gratuité pour certains. Ils sont, de plus, souvent dégressifs en fonction du montant de vos placements et du nombre de contrats souscrits. Certains assureurs n’hésitent pas à favoriser des profils dits premium, qui bénéficient de frais réduits sous forme de forfaits. Enfin n’hésitez pas à contacter les associations d’épargnants, qui ont souvent négocié, pour leurs adhérents, des conditions avantageuses dans le cadre d’un contrat de groupe.
Le rendement du contrat d’assurance-vie dépend de plusieurs facteurs. Chaque contrat peut avoir un taux d’intérêt variable. Les supports utilisés ont un rendement proportionnel au risque sur le capital. De nombreux frais, peuvent grever vos bénéfices. Pour l’optimiser au mieux il est donc important de jouer sur la concurrence en :
- choisissant un bon assureur performant et sécurisant ;
- utilisant des supports adaptés au risque sur votre capital ;
- négociant les frais du contrat individuellement ou en collectif.
En agissant sur ces trois leviers, vous vous assurez le meilleur rendement pour votre contrat d’assurance-vie.
