Vous craignez une chute de votre revenu après votre vie professionnelle ? Préparer sa retraite avec l’assurance vie constitue une piste sérieuse. Regardons les principes de fonctionnement d’un contrat d’assurance vie, les versements, les supports, les modalités de sortie, la fiscalité, etc. Examinons ensuite les points à analyser pour mettre en place ce type de contrat en vue de la retraite.
Anticiper le départ à la retraite sur le plan des revenus
Le montant d’une pension de retraite présente souvent une baisse sensible de votre revenu comparé aux salaires ou ressources tirés d’une activité professionnelle.
Diminution des revenus à l’âge de la retraite
Vous disposez du nombre de trimestres requis en fonction de votre année de naissance ? Vous pouvez alors liquider votre retraite au taux plein et percevoir une pension sans décote. Le montant s’élève dans ce cas à 50 % du salaire annuel moyen des 25 meilleures années. Aussi, sans anticipation et sans plan de secours, le risque est de rencontrer des difficultés à la retraite pour maintenir votre niveau de vie.
Principes d’un contrat d’assurance vie
Contrat signé entre un assureur et un assuré, l’assurance vie consiste pour le souscripteur à verser des primes et donc à se constituer des placements. Vous pouvez à tout moment retirer les sommes versées, même avant l’échéance. La sortie du contrat s’effectue soit sous forme de rachats partiels successifs, de capital ou de rente viagère. En conservant longtemps le contrat, vous profitez d’une fiscalité intéressante sur les produits financiers. Enfin, vous pouvez nommer vos héritiers dans la clause bénéficiaire et faciliter votre succession après votre décès.
Les versements et les produits financiers d’une assurance vie
L’avantage d’un contrat d’assurance vie réside dans sa souplesse. Vous décidez du montant des primes versées en fonction de vos revenus et constituez votre épargne à votre rythme. Avec des supports en unités de compte, le rendement du placement dépend des cours de la Bourse ou de l’immobilier. Pour un support en euros, les intérêts sont fixes, selon le taux garanti contractuellement. Vous pouvez aussi opter pour un contrat d’assurance vie multisupports.
Sortie du contrat d’assurance vie : rachat, rente, capital et impôt
L’assurance vie autorise les retraits des sommes versées à tout moment par des rachats. Cette gestion souple constitue un bon plan si votre situation personnelle se tend. Pour la retraite, vous avez le choix entre recevoir des rentes viagères ou un capital unique, voire de procéder à des rachats partiels successifs. Analysez bien la fiscalité. Elle peut s’avérer intéressante, tant pour les produits financiers que pour le capital en cas de succession et en fonction des conditions prévues par la loi.
Préparer sa retraite avec l’assurance vie : nos conseils pratiques
Comment optimiser la gestion des contrats d’assurance vie pour préparer sa retraite ? Voici les points à ne pas omettre si vous souhaitez disposer d’un revenu complémentaire pour votre fin de vie.
Assurance vie : commencer à épargner tôt pour sa retraite
L’assurance vie est un placement efficace sur la durée. Le rendement net de frais de gestion de ces contrats demeure souvent limité. Pourtant, en effectuant tôt, avant l’âge de 35ans, des versements de primes, vous pouvez constituer un patrimoine intéressant. L’effort de placements pour un même niveau de rente, est deux fois plus faible pour un souscripteur de 30 ans, comparé à un souscripteur de 45 ans.
Assurance vie : privilégier des supports en euros après 55 ans
Les contrats d’assurance vie multisupports permettent une gestion différenciée en fonction de votre âge. Ils mixent les supports de sécurité en euros, rémunérés selon un taux d’intérêt fixe souvent peu élevé, et les supports en unités de compte, plus risqués et assis sur les valeurs mobilières et actions. Dans la première phase, entre 35 et 55 ans, c’est l’âge pour oser une prise de risque en vue de gains intéressants. Plus vous approchez de la retraite, notamment après 55 ans, plus vous privilégiez la préservation de votre capital et vous optez pour la sécurité d’un support en euros.
Contrats d’assurance vie : réfléchir aux modalités de sortie pour la retraite
Regardons comment préparer sa retraite avec l’assurance vie, selon vos besoins, votre situation patrimoniale ou vos projets d’investissement.
Plan pour la retraite : effectuer des rachats partiels successifs
En échelonnant les retraits, vous vous assurez d’un revenu complémentaire fixe et vous conservez la gestion de votre capital, contrairement au choix de la rente viagère. En optimisant l’abattement par foyer fiscal autorisé par la loi, vous pouvez même récupérer les intérêts du placement sans impôt.
Sortie du contrat d’assurance vie : versement d’un capital
Préparer sa retraite avec l’assurance vie permet aussi de percevoir un versement unique appelé capital, lors de la liquidation des droits. Si vous avez un projet d’investissement, comme en immobilier locatif, c’est une solution intéressante. En revanche, si vous ne souhaitez pas assumer la gestion d’un nouveau placement, ne retenez pas la sortie du contrat en capital.
Contrat d’assurance vie pour la retraite : choisir la rente viagère
Sortir du contrat d’assurance vie par la perception d’une rente viagère vous garantit des versements fixes jusqu’à votre décès. Sachez que vous ne pouvez pas en connaître le montant à l’avance car il dépend des tables de mortalité à l’âge de la retraite. Notez aussi que le capital du contrat ne vous appartient plus. Il est aliéné par l’assureur. Le retour en arrière n’est pas permis et la fiscalité s’avère moins intéressante.
Préparer sa retraite avec l’assurance vie, voilà une idée à creuser, même dès votre jeune âge ! Diverses solutions pour conforter vos revenus existent, le PER, la prévoyance, l’investissement immobilier, etc., mais peu présentent autant de souplesse que les contrats d’assurance vie.
